Konsumenter vet att det är höst när butiker börjar erbjuda halloweengodis och influensashots – och etern och brevlådor är fyllda med reklam för Medicare-alternativ.
Det är dags för en årlig öppen registrering igen för de 65 miljoner amerikaner som omfattas av Medicare, det federala hälsoprogrammet för äldre och vissa personer med funktionshinder.
Från 15 oktober till 7 december kan inskrivna i antingen det traditionella programmet eller Medicare Advantage-planer, som erbjuds av privata försäkringsbolag, ändra sin täckning. (Förstagångsregistrerade registrerar sig vanligtvis inom några månader efter sin 65-årsdag, oavsett om det är under den öppna registreringssäsongen eller inte.)
Det finns några nya funktioner för 2024, inklusive en lägre egenkostnadsgräns för vissa patienter som tar dyra läkemedel.
Oavsett vad, säger experter, är det en bra idé för förmånstagarna att undersöka sin nuvarande täckning eftersom hälso- och läkemedelsplaner kan ha gjort ändringar – inklusive apoteken eller medicinska leverantörer i deras nätverk och hur mycket recept kostar.
Socialförsäkringsförmånerna ökar med 3,2 % 2024 efter 8,7 % höjning för 2023 04:10
“Rådet är att kolla, kolla och dubbelkolla”, säger Bonnie Burns, konsult på California Health Advocates, ett ideellt Medicare-förespråkande program.
Men som alla i programmet eller som hjälper vänner eller släktingar med täckningsbeslut vet är det komplicerat.
Här är några saker att tänka på.
Lär dig grunderna: Medicare vs Medicare Advantage
Människor i traditionell Medicare kan se vilken deltagande läkare eller sjukhus som helst (och de flesta deltar), medan de i Medicare Advantage måste välja från en specificerad lista över leverantörer – ett nätverk – unikt för den planen. Vissa Advantage-planer erbjuder ett bredare nätverk än andra. Kontrollera alltid om dina föredragna läkare, sjukhus och apotek är täckta.
Eftersom traditionell Medicare inte täcker recept, bör dess medlemmar också överväga att registrera sig för del D, den valfria läkemedelsförmånen, som inkluderar en separat premie.
Omvänt inkluderar de flesta Medicare Advantage-planer läkemedelstäckning, men se till innan du registrerar dig eftersom vissa inte gör det. Dessa privata planer annonseras hårt, ofta sägs det att de erbjuder “extramaterial” som inte är tillgängliga i traditionell Medicare, såsom tandvård eller synskydd. Läs det finstilta för att se vilka begränsningar, om några, som sätts för sådana förmåner.
De 65 och äldre som går med i traditionell Medicare för första gången kan köpa en tilläggsförsäkring, eller “Medigap”, som täcker många egna kostnader, såsom självrisker och copays, som kan vara betydande. I allmänhet har förmånstagare en sexmånadersperiod efter att de registrerat sig i Medicare Part B för att köpa en Medigap-policy.
Biden-administrationen tillkännager 10 läkemedel som är inriktade på Medicare-prisförhandling 02:53
Så att byta från Medicare Advantage tillbaka till traditionell Medicare under öppen registrering kan väcka problem för dem som vill köpa en kompletterande Medigap-policy. Det beror på att, med vissa undantag, privata försäkringsbolag som erbjuder Medigap-planer kan avvisa sökande med hälsotillstånd, eller höja premierna eller begränsa täckningen av redan existerande villkor.
Vissa stater erbjuder förmånstagare fler garantier för att de kan byta Medigap-plan utan att svara på hälsofrågor, även om reglerna varierar.
För att göra allt detta mer förvirrande finns det en andra öppen registreringsperiod varje år, men det är bara för dem som har Medicare Advantage-planer. De kan ändra planer, eller byta tillbaka till traditionell Medicare, från 1 januari till 31 mars.
Läkemedelstäckningen har förändrats – till det bättre
Förmånstagare som registrerat sig för en del D-läkemedelsplan eller får läkemedelstäckning genom sin Medicare Advantage-plan vet att det finns en hel del copays och självrisker. Men år 2024 kommer en del av dessa utgifter att försvinna för dem som behöver mycket dyra mediciner.
President Joe Bidens Inflation Reduction Act sätter en ny årlig gräns för Medicare-mottagares egna kostnader för läkemedel.
“Denna policy kommer att hjälpa människor som har mycket dyra mediciner för tillstånd som cancer, reumatoid artrit och hepatit”, säger Tricia Neuman, senior vice president och chef för KFF Medicare policy-programmet.
Locket kommer i hög grad att hjälpa förmånstagare som hamnar i Medicares “katastrofala” täckningsnivå – uppskattningsvis 1,5 miljoner amerikaner 2019, enligt KFF.
Så här fungerar det: Locket utlöses efter att patienter och deras läkemedelsplaner spenderat cirka 8 000 USD tillsammans på droger. KFF uppskattar att det för många patienter innebär cirka 3 300 dollar i egenutgifter.
Vissa människor kan slå taket på en enda månad, med tanke på de höga priserna på många läkemedel för allvarliga tillstånd. Efter att ha nått taket behöver förmånstagarna inte betala någonting själv för sina mediciner det året, vilket kan spara dem tusentals dollar årligen.
FDA ger fullt godkännande till ett läkemedel utformat för att bromsa Alzheimers sjukdom 02:14
Det är viktigt att notera att detta nya lock inte kommer att gälla för läkemedel som infunderas i patienter, vanligtvis på läkarmottagningar, såsom många kemoterapier för cancer. Dessa läkemedel omfattas av Medicare Part B, som betalar för läkarbesök och andra öppenvårdstjänster.
Medicare nästa år utökar också berättigandet för vissa låginkomsttagare att kvalificera sig för låg- eller nollpremiumtäckning som kommer utan självrisker och lägre copayments, enligt Medicare Rights Center.
Försäkringsbolag som erbjuder Del D- och Advantage-planer kan också ha gjort andra förändringar i läkemedelstäckningen, sa Burns.
Mottagarna bör kontrollera sin plans “formulär”, en lista över täckta läkemedel och hur mycket de måste betala för medicinerna. Var noga med att notera om recept kräver en delbetalning, vilket är ett fast belopp i dollar, eller samförsäkring, som är en procentandel av läkemedelskostnaden. Generellt innebär copayments lägre out-of-pocket kostnader än samförsäkring, sade Burns.
Hjälp finns tillgänglig
I många delar av landet kan konsumenterna välja mellan mer än 40 Medicare Advantage-planer. Det kan vara överväldigande.
Medicares onlineplanssökare ger information om fördelarna och del D-läkemedelsplanerna tillgängliga per postnummer. Det låter användare gå ner i detaljer om fördelar och kostnader och varje plans nätverk av hälsovårdsleverantörer.
Försäkringsbolagen ska hålla sina leverantörskataloger uppdaterade. Men experter säger att inskrivna bör kolla direkt med läkare och sjukhus som de föredrar för att bekräfta att de deltar i en given Advantage-plan. Människor som är oroliga för läkemedelskostnader bör “kontrollera om deras apotek är ett “föredraget” apotek och om det är i nätverket” enligt deras Advantage- eller Del D-plan, sa Neuman.
“Det kan finnas en betydande skillnad i out-of-pocket utgifter mellan ett apotek och ett annat, även i samma plan,” sade hon.
För att få den fullständigaste bilden av beräknade läkemedelskostnader bör Medicare-bidragsmottagare leta upp sina recept, doser och deras apotek, säger Emily Whicheloe, utbildningschef vid Medicare Rights Center.
“För personer med specifika läkemedelsbehov är det också en bra idé att kontakta planen och säga “Hej, täcker du fortfarande denna drog nästa år?” Om inte, ändra till en plan, det vill säga,” sa hon.
Ytterligare hjälp med inskrivningen kan fås gratis genom State Health Insurance Assistance Program, som är verksamt i alla stater.
Förmånstagare kan också ställa frågor via en avgiftsfri hotline som drivs av Medicare: 1-800-633-4227 eller 1-800-MEDICARE.
Försäkringsmäklare kan också hjälpa till, men med en varning. “Att arbeta med en mäklare kan vara trevligt för den personliga touchen, men vet att de kanske inte representerar alla planerna i deras tillstånd,” sa Whicheloe.
Vad du än gör, undvik telefonförsäljare, sa Burns. Förutom TV- och postreklam bombarderar telefonsamtal med privata planer många Medicare-mottagare.
“Lägg bara på”, sa Burns.
KFF Hälsonytttidigare känt som Kaiser Health News (KHN), är ett nationellt nyhetsrum som producerar djupgående journalistik om hälsofrågor och är ett av de centrala verksamhetsprogrammen på KFF — Den oberoende källan för hälsopolitisk forskning, opinionsundersökningar och journalistik.
